Comment placer son argent pour préparer sa retraite ?

Partir à la retraite entraîne bien souvent une baisse des revenus, et donc un ajustement nécessaire du budget quotidien. Pourtant, cette transition ne doit pas forcément rimer avec perte de confort. La solution est d’anticiper suffisamment tôt et de placer votre argent intelligemment pendant votre vie active. Il est ainsi tout à fait possible de maintenir, voire d’améliorer, votre qualité de vie une fois retraité. Encore faut-il adopter une bonne stratégie d’épargne et d’investissement. Dans cet article, découvrez les solutions à envisager pour préparer votre retraite.

Faire un placement sécurisé sur un Plan Epargne Retraite (PER)

Le Plan Épargne Retraite, ou PER, est devenu l’un des placements incontournables pour préparer sereinement votre retraite. Il vous permet de constituer progressivement un capital, grâce à des versements que vous réalisez librement selon vos capacités financières. Accessible à tous, que vous soyez salarié, indépendant ou même sans activité professionnelle, il s’adapte à votre situation. Si vous êtes soumis à un impôt sur les revenus important, il devient particulièrement intéressant. En effet, les sommes versées peuvent être déduites de vos revenus imposables, dans la limite de votre plafond épargne retraite (généralement 10 % de vos revenus). Et si vous êtes marié ou pacsé, vous pouvez même mutualiser le plafond avec celui de votre conjoint.

Tout au long de votre vie active, votre épargne est investie, généralement via une gestion pilotée du PER qui sécurise progressivement les fonds à mesure que vous approchez de la retraite. À la sortie, vous pouvez choisir de récupérer votre épargne sous forme de capital, de rente viagère ou un mélange des deux. Certaines situations exceptionnelles, comme l’achat de votre résidence principale ou une invalidité, permettent un déblocage anticipé.

Placer sur une Plan d’Epargne en Actions (PEA) et profiter de l’évolution des marchés boursiers

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est souvent perçu comme un produit destiné aux investisseurs aguerris. En réalité, il peut aussi s’intégrer dans une stratégie de préparation de la retraite. Ce placement mise sur le long terme et permet de profiter de la performance potentielle des marchés boursiers, via l’achat d’actions d’entreprises européennes. Bien sûr, cela implique une prise de risque puisque le capital n’est pas garanti et peut fluctuer selon l’évolution des marchés. Mais avec le temps, ces fluctuations se lissent et apportent des rendements bien plus intéressants que ceux des placements plus sécurisés. C’est un placement idéal pour les trentenaires ou les quadragénaires qui souhaitent investir pour leur retraite.

Le vrai atout du PEA, c’est sa fiscalité. Une fois les cinq premières années écoulées, les plus-values réalisées sont exonérées d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux restant dus. Après huit ans, vous avez même la possibilité de programmer des rachats réguliers ou d’opter pour une sortie en rente sans perdre les avantages fiscaux. Pour ceux qui ne veulent pas gérer eux-mêmes leur portefeuille, il est possible avec un PEA de déléguer la gestion à un professionnel via des fonds diversifiés. Néanmoins, à l’approche de la retraite, il est judicieux d’orienter vos placements vers des supports plus prudents, pour sécuriser les gains accumulés.

Profiter de la souplesse d’une assurance-vie

L’assurance-vie vous permet d’épargner à votre rythme, avec la possibilité d’y verser régulièrement des sommes fixes ou d’y placer ponctuellement un revenu exceptionnel. Contrairement à d’autres produits, vous ne vous engagez pas à bloquer vos fonds. Votre épargne reste disponible à tout moment, ce qui vous offre une vraie liberté de gestion. Au moment de la retraite, vous pouvez récupérer votre capital en une ou plusieurs fois, ou même le transformer en rente viagère pour percevoir un complément de revenus régulier jusqu’à la fin de votre vie.

L’assurance-vie jouit aussi d’une fiscalité avantageuse au fil du temps. Dès la huitième année de détention, les retraits bénéficient d’un cadre fiscal allégé. En cas de décès, les sommes transmises à vos bénéficiaires peuvent également être exonérées de droits de succession dans la limite d’un plafond intéressant, surtout si le contrat a été ouvert avant vos 70 ans. Vous avez également la possibilité d’adapter le niveau de risque de vos placements en fonction de votre âge ou de vos objectifs, grâce à des supports allant du très sécurisé au plus dynamique.

Investir dans l’immobilier

Acheter sa résidence principale, ou miser sur des biens locatifs sont deux possibilités de préparer sa retraite via l’investissement immobilier. Être propriétaire de son logement, c’est d’abord éviter d’avoir à payer un loyer une fois à la retraite. C’est un vrai soulagement quand les revenus baissent. C’est aussi une sécurité avec la garantie de rester chez vous aussi longtemps que vous le souhaitez, sans dépendre d’un bail.

L’investissement locatif, quant à lui, permet de générer des revenus réguliers. Grâce au statut de Loueur Meublé Non Professionnel (LMNP), par exemple, vous pouvez louer un bien meublé — parfois même dans des résidences gérées — et profiter d’une fiscalité très avantageuse. En amortissant le bien, vous pouvez réduire voire annuler l’imposition sur les loyers pendant plusieurs années. Vous pouvez aussi envisager l’investissement en nue-propriété, qui permet d’acheter un bien à prix réduit et de récupérer la pleine propriété après quelques années, sans frais ni impôts pendant la durée du démembrement.

Si vous préférez un investissement plus passif, investir en SCPI vous permet d’investir dans l’immobilier sans avoir à gérer un bien vous-même. Vous touchez tout de même des loyers réguliers.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, il peut être judicieux de ne pas concentrer votre épargne sur un seul type de placement. Diversifier vos sources de revenus — entre assurance vie, immobilier, PER ou encore PEA — permet de lisser les risques et d’optimiser vos rendements sur le long terme.

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